Wenn unerwartete Ausgaben auftreten, kann ein schneller Zugang zu Geld besonders wichtig erscheinen. Eine notwendige Autoreparatur, eine dringende Anschaffung für den Haushalt, Gesundheitskosten oder ein kurzfristiger finanzieller Engpass können dazu führen, dass Verbraucher nach einem schnellen Kredit suchen.
In Deutschland ermöglichen viele Banken heute eine digitale Beantragung von Ratenkrediten. Der Antrag kann dadurch deutlich einfacher und schneller ablaufen als bei einem klassischen Filialprozess. Trotzdem bedeutet eine schnelle Bearbeitung weder automatisch günstige Konditionen noch eine garantierte Zusage.
Vor dem Abschluss sollten insbesondere effektiver Jahreszins, Sollzins, Monatsrate, Laufzeit und Gesamtbetrag geprüft werden.
Wie funktionieren schnelle Kredite in Deutschland?
Bei einem schnellen Kredit handelt es sich meistens um einen klassischen Ratenkredit, dessen Antrag digital gestellt werden kann.
Der Antragsteller wählt einen Kreditbetrag und eine Laufzeit aus, gibt persönliche und finanzielle Informationen an und lässt seine Kreditwürdigkeit prüfen. Je nach Bank können Dokumente elektronisch übermittelt und weitere Schritte vollständig online durchgeführt werden.
Nach einer positiven Prüfung und dem Vertragsabschluss wird der Kreditbetrag ausgezahlt.
Schnelle Bearbeitung bedeutet keine garantierte Auszahlung
Automatisierte Systeme können Kreditanträge in kurzer Zeit prüfen.
Trotzdem muss die Bank feststellen, ob ein Kredit zum finanziellen Profil des Antragstellers passt. Einkommen, bestehende Verpflichtungen, bisherige Kreditverhältnisse und Bonitätsinformationen können dabei eine Rolle spielen.
Begriffe wie „Sofortkredit“, „Schnellkredit“ oder „Online-Kredit“ sollten deshalb nicht mit einer garantierten Kreditzusage verwechselt werden.
Welche Informationen können erforderlich sein?
Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Bank und Antragssituation.
Typischerweise können folgende Angaben oder Unterlagen benötigt werden:
- Persönliche Identifikationsdaten;
- Wohnadresse;
- Angaben zum Beschäftigungsverhältnis;
- Einkommensinformationen;
- Nachweise über das Einkommen;
- Informationen zu bestehenden finanziellen Verpflichtungen;
- Bankverbindung;
- Weitere Unterlagen zur Kreditprüfung.
Vollständige Angaben können die Bearbeitung erleichtern, ersetzen aber nicht die Bonitätsprüfung.
Der effektive Jahreszins zeigt mehr als der Sollzins
Beim Vergleich von Krediten gehört der effektive Jahreszins zu den wichtigsten Kennzahlen.
Der Sollzins beschreibt, mit welchem Zinssatz das geliehene Kapital verzinst wird. Der effektive Jahreszins berücksichtigt weitere für seine Berechnung relevante Kosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleich ähnlicher Kreditangebote.
Zwei Kredite über denselben Betrag können trotz ähnlich aussehender Monatsraten unterschiedliche Gesamtkosten verursachen.
Nicht nur auf den beworbenen Zinssatz achten
Banken können Zinsspannen oder besonders niedrige Einstiegskonditionen nennen.
Das bedeutet nicht automatisch, dass jeder Antragsteller diesen Zinssatz erhält. Der tatsächliche persönliche Zinssatz kann von der jeweiligen Bonität und anderen Faktoren abhängen.
Vergleichen Sie deshalb immer die konkreten Konditionen des persönlichen Angebots.
Den Gesamtbetrag prüfen
Angenommen, Sie benötigen 10.000 Euro.
Ein Kredit kann eine niedrigere Monatsrate bieten, weil die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum verteilt wird. Ein anderes Angebot kann eine höhere Rate, aber eine wesentlich kürzere Laufzeit haben.
Der ausgewiesene Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen müssen, wenn der Kredit wie vereinbart läuft.
Eine niedrige Monatsrate kann täuschen
Eine kleine Rate wirkt zunächst leichter bezahlbar.
Oft entsteht sie jedoch durch eine längere Laufzeit. Dadurch bleibt die finanzielle Verpflichtung möglicherweise viele Jahre bestehen.
Eine sinnvolle Entscheidung berücksichtigt daher gleichzeitig Rate, Laufzeit, effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag.
Das Risiko, einen neuen Kredit für alte Schulden aufzunehmen
Ein schneller Kredit kann einen aktuellen Engpass lösen. Problematisch wird es, wenn die neue Rate anschließend zu wenig Spielraum für andere Ausgaben lässt.
Wenn dann erneut Geld geliehen werden muss, um bestehende Verpflichtungen zu bedienen, kann sich die Verschuldung schrittweise erhöhen.
Vor jeder Kreditaufnahme sollte deshalb geprüft werden, wie viel Geld nach Miete, Lebensmitteln, Energie, Versicherungen, Mobilität und anderen Verpflichtungen tatsächlich übrig bleibt.
Umschuldung kann sinnvoll sein, muss aber gerechnet werden
Eine Umschuldung kann mehrere bestehende Schulden zusammenfassen oder einen alten Kredit durch einen neuen ersetzen.
Das kann unter bestimmten Bedingungen Vorteile bringen. Entscheidend sind jedoch nicht nur die neue Monatsrate, sondern auch der neue Zinssatz, die Laufzeit und die Gesamtkosten.
Eine niedrigere Rate bedeutet nicht automatisch, dass die Umschuldung insgesamt günstiger ist.
Nur den tatsächlich benötigten Betrag aufnehmen
Wenn eine Reparatur 4.000 Euro kostet, bedeutet ein Kredit über 12.000 Euro zusätzliche 8.000 Euro Schulden.
Auch dieses zusätzliche Geld muss später zurückgezahlt werden.
Bestimmen Sie deshalb zuerst den tatsächlichen Finanzierungsbedarf und lassen Sie sich nicht allein von einem höheren verfügbaren Kreditbetrag leiten.
Welche Kreditmöglichkeiten gibt es in Deutschland?
Verbraucher können zwischen unterschiedlichen Kreditformen wählen.
Ratenkredit
Der klassische Ratenkredit bietet einen festen Kreditbetrag und regelmäßige monatliche Raten.
Er eignet sich für verschiedene private Verwendungszwecke und kann bei vielen Banken vollständig online beantragt werden.
Zins, Laufzeit und Rate werden vertraglich festgelegt, wodurch die Rückzahlung relativ gut planbar ist.
Dispositionskredit
Ein Dispokredit ermöglicht es, das Girokonto innerhalb eines vereinbarten Rahmens zu überziehen.
Der Zugriff ist sehr flexibel, allerdings können die Zinsen höher ausfallen als bei klassischen Ratenkrediten.
Für länger anhaltende Finanzierungsbedürfnisse lohnt sich deshalb häufig ein Vergleich mit anderen Kreditformen.
Rahmenkredit
Ein Rahmenkredit stellt einen festgelegten Kreditrahmen bereit, aus dem bei Bedarf Beträge abgerufen werden können.
Zinsen fallen normalerweise auf den tatsächlich genutzten Betrag an. Gleichzeitig kann eine flexible Rückzahlung dazu führen, dass die Verschuldung länger bestehen bleibt.
Auch hier sollten Zinssatz und Rückzahlungsregeln sorgfältig geprüft werden.
Was sollte vor dem Abschluss verglichen werden?
Die Geschwindigkeit der Auszahlung sollte nur ein Kriterium unter mehreren sein.
Prüfen Sie:
- Effektiven Jahreszins;
- Sollzins;
- Monatsrate;
- Kreditlaufzeit;
- Gesamtbetrag;
- Möglichkeiten für Sondertilgungen;
- Bedingungen für vorzeitige Rückzahlung;
- Voraussetzungen für den angebotenen Zinssatz;
- Folgen bei verspäteten Zahlungen.
Für einen fairen Vergleich sollten möglichst identische Kreditbeträge und ähnliche Laufzeiten verwendet werden.
Wie erkennt man problematische Kreditangebote?
Finanzieller Druck kann dazu führen, dass besonders einfache Versprechen attraktiv wirken.
Vorsicht ist geboten, wenn Anbieter eine garantierte Kreditzusage ohne jede Prüfung versprechen.
Vorsicht bei Vorauszahlungen
Misstrauisch sollten Verbraucher auch werden, wenn vor einer angeblichen Kreditauszahlung zunächst Geld überwiesen werden soll.
Solche Forderungen können als Bearbeitungsgebühr, Versicherung, Sicherheitsleistung oder Freischaltungsgebühr bezeichnet werden.
Prüfen Sie den Anbieter unabhängig und nutzen Sie möglichst direkt die offizielle Website einer bekannten Bank oder eines seriösen Kreditinstituts.
Persönliche Daten schützen
Personalausweis, Bankdaten und Einkommensinformationen gehören zu besonders sensiblen Daten.
Übermitteln Sie diese nicht über unbekannte Links, unerwartete Nachrichten oder zweifelhafte Social-Media-Anzeigen.
Rufen Sie die offizielle Website des Kreditgebers möglichst selbst auf.
Was sollten Sie vor einem Kreditantrag tun?
Beginnen Sie mit Ihrem Haushaltsbudget.
Berücksichtigen Sie:
- Miete oder Immobilienrate;
- Lebensmittel;
- Strom und Heizung;
- Versicherungen;
- Mobilität;
- Familienausgaben;
- bestehende Kredite;
- sonstige regelmäßige Verpflichtungen.
Danach können Sie strukturiert vorgehen:
- Bestimmen Sie den tatsächlich benötigten Kreditbetrag.
- Berechnen Sie eine langfristig tragbare Monatsrate.
- Vergleichen Sie mehrere Angebote.
- Prüfen Sie den effektiven Jahreszins.
- Vergleichen Sie die Gesamtbeträge.
- Wählen Sie eine angemessene Laufzeit.
- Prüfen Sie Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung.
- Verwenden Sie nur offizielle Antragswege.
- Lesen Sie den Vertrag vollständig vor dem Abschluss.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Flexibilität während der Kreditlaufzeit kann einen erheblichen Unterschied machen.
Wenn später zusätzliches Geld zur Verfügung steht, kann eine Sondertilgung die Restschuld schneller reduzieren. Die konkreten Möglichkeiten hängen vom jeweiligen Kreditvertrag ab.
Bei der ING sind Sondertilgungen und eine vollständige vorzeitige Rückzahlung beim Ratenkredit derzeit kostenlos möglich. (ING)
Diese Bedingungen sollten bei anderen Anbietern immer separat geprüft werden.
Häufig gestellte Fragen zu schnellen Krediten
Kann ich in Deutschland einen Kredit vollständig online beantragen?
Ja. Verschiedene Banken ermöglichen einen digitalen Antrag. Bei der ING kann der Ratenkreditantrag beispielsweise vollständig online durchgeführt werden. (ING)
Bedeutet „Sofortkredit“, dass ich garantiert Geld bekomme?
Nein. Auch ein schneller digitaler Kredit unterliegt einer Bonitätsprüfung.
Wie schnell kann das Geld ausgezahlt werden?
Das hängt von der Bank und davon ab, ob zusätzliche Unterlagen geprüft werden müssen. Die ING erklärt beispielsweise, dass die Gutschrift bei einem Online-Schnellkredit in der Regel innerhalb einiger Werktage erfolgen kann; bei vollständig digitalen Prozessen kann es schneller gehen. (ING)
Was ist wichtiger, Sollzins oder effektiver Jahreszins?
Für den Vergleich ähnlicher Kredite ist der effektive Jahreszins besonders wichtig, da er einen umfassenderen Blick auf die Kreditkosten ermöglicht.
Ist eine längere Laufzeit besser?
Nicht automatisch. Sie senkt häufig die Monatsrate, kann aber die Gesamtdauer der Verschuldung deutlich verlängern.
Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Grundsätzlich bestehen Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung. Die konkreten Bedingungen sollten beim jeweiligen Anbieter geprüft werden.
Offiziellen Online-Ratenkredit berechnen und beantragen
Wenn Sie einen klassischen Bankkredit vergleichen möchten, können Sie den Ratenkredit der ING Deutschland direkt über die offizielle Website berechnen. Der Kredit ist zur freien Verwendung vorgesehen und der Antrag kann vollständig online gestellt werden. Die tatsächliche Kreditvergabe und der persönliche Zinssatz hängen von der Prüfung der ING ab.
RATENKREDIT BEI DER ING BERECHNEN UND BEANTRAGEN
Fazit
Schnelle Kredite in Deutschland können helfen, einen unerwarteten finanziellen Engpass zu überbrücken. Die Geschwindigkeit des Antrags sollte jedoch niemals wichtiger sein als die langfristige Bezahlbarkeit.
Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Sollzins, Rate, Laufzeit und Gesamtbetrag. Nehmen Sie nur so viel Kredit auf, wie tatsächlich benötigt wird, und stellen Sie sicher, dass die Monatsrate dauerhaft zum Haushaltsbudget passt.
Nutzen Sie offizielle Antragswege und prüfen Sie die Vertragsbedingungen sorgfältig. Ein schneller Kredit kann eine kurzfristige finanzielle Belastung lösen, sollte aber nicht zu einer langfristigen Belastung werden.
