El crédito hipotecario es una de las transacciones más importantes que se contratan con una entidad financiera, ya que es un compromiso que adquieres por un lapso de tiempo de hasta 20 años. Por lo tanto, debes planificarlo muy bien.
A fin de minimizar los riesgos de una respuesta negativa y facilitarte el proceso para optar por el mismo, te presentamos los 11 consejos para solicitar tu primer préstamo hipotecario. A continuación, te muestro el contenido de este artículo.
Qué es un crédito hipotecario
En primer lugar, debes saber que un crédito hipotecario es una herramienta financiera que te permite adquirir un inmueble, mediante un financiamiento a largo plazo, y el mismo es otorgado por una entidad bancaria.
Este crédito puede utilizarse para adquirir una vivienda, oficinas, un local, un terreno o cualquier inmueble. Para optar por este producto, debes cumplir con ciertas condiciones exigidas por la institución otorgante.
Cómo funciona un crédito hipotecario
Como explicamos anteriormente, las instituciones financieras exigen ciertas condiciones para otorgar este préstamo. Las mismas pueden ser negociables y adaptables a tus necesidades y a tu capacidad de pago.
Al aprobar tu crédito, te comprometes a pagar una cuota que incluye parte del capital más los intereses. Para minimizar las respuestas negativas a tu solicitud, te recomendamos seguir los consejos que a continuación te presentamos.
1. Buscar información sobre las entidades financieras
En primer lugar, te recomendamos instruirte con respecto a las instituciones financieras que ofrecen este tipo de financiamiento, y así, puedas comparar factores importantes como la tasa de interés y los plazos para devolver el importe.
Debes considerar que hay entidades financieras que además de otorgar préstamos para la adquisición de inmuebles, también te facilitan el financiamiento para la construcción, remodelación, ampliación o terminación del bien.
2. Considera los gastos asociados al crédito
El proyecto de adquisición de un inmueble, además de conllevar la aplicación de una tasa de interés sobre el capital otorgado, requiere de otros desembolsos que debes considerar, como los gastos administrativos, de tramitación y de propiedad.
Por esto, debes considerar disponer de una cantidad de dinero extra, a fin de contar con la capacidad financiera para hacer frente a estos desembolsos, que resultan ineludibles al optar por la adquisición de un inmueble.
3. Asegúrate de cumplir los requisitos exigidos
Al momento de optar por un crédito hipotecario, las entidades financieras exigen la consignación de determinados requisitos, que resultan imprescindibles para ser considerada la aprobación de tu solicitud.
Por esto, antes de realizar la solicitud formal de tu crédito, cerciórate de cumplir con los requisitos exigidos, a fin de minimizar los riesgos de una respuesta negativa, por parte de la entidad financiera.
4. Prepara la documentación exigida por la entidad
Las entidades financieras cuentan con un sistema de análisis y evaluación de los expedientes de los clientes que quieren optar por un crédito hipotecario, por ende, es necesario que anexo a tu solicitud, consignes la documentación necesaria.
Recuerda que tu expediente crediticio es tu carta de presentación ante la entidad financiera, por eso te recomiendo, consignar todos los documentos exigidos, con el fin de minimizar los tiempos de respuesta por parte de la institución.
5. Cuenta con el 30% del monto total de la vivienda
Antes de solicitar un crédito hipotecario, debes analizar cuál es la cantidad exacta que requieres para cumplir con el pago total del inmueble, ya que por lo general, necesitarás un poco más del precio de venta del mismo.
Por ende, te recomendamos, contar por lo menos, con el 30% del monto total de la deuda, ya que la mayoría de las entidades financieras, no aprueban el 100% del monto, y, además, esto será útil para cubrir cualquier imprevisto.
6. Asesórate antes de firmar el documento
Al momento de firmar el contrato de aprobación del crédito hipotecario, asesórate con un abogado o un experto en ventas de inmuebles, con el fin de que poseas la mayor información acerca del documento, antes de firmar.
Es importante que tengas conocimiento de todas las cláusulas del documento, y así, puedas cumplir con el pago del importe, asegurando los beneficios que la institución convino contigo.
7. Negocia las condiciones de tu hipoteca
Aunque es la entidad financiera quien tiene la potestad de aprobar o no la asignación de un crédito hipotecario, puedes intentar negociar condiciones de pago, plazos y términos de la hipoteca que no te parezcan adecuados.
Además, considera elegir el crédito hipotecario que cubra tus necesidades y se adecúe a tu realidad financiera, a fin de evitar caer en morosidad. Recuerda que tu historial crediticio es tu carta de presentación ante cualquier institución.
8. Elige una hipoteca que se adapte a tu situación
No existe un solo tipo de crédito hipotecario, por ende, tu análisis no debe ser solamente entre entidades financieras, sino también entre productos. Una de sus diferencias es que hay hipotecas de interés fijo e hipotecas de interés variables.
La de interés fijo mantiene el valor de tus cuotas cada mes, durante la vida del préstamo, no obstante, suelen ser las de interés más alto. La de interés variable funciona al revés, es el cliente quien asume las fluctuaciones de la tasa de interés.
9. Mantén un buen historial crediticio
Aunque sea tu primer crédito, para optar por cualquier producto financiero es necesario mantener un excelente historial crediticio, por ende, debes mantener los pagos de tus servicios y otros productos financieros al día.
Así mismo, esto te permitirá optar por herramientas financieras de mayor envergadura, y, además, evitas tener que realizar desembolsos extras por comisiones e intereses de mora.
10. Paga a tiempo las cuotas de tu crédito hipotecario
El pago a tiempo de las cuotas de tu crédito hipotecario, no solo te permitirá mantener tu historial crediticio, sino también cumplir con las cláusulas aceptadas en el contrato acordado con la entidad financiera.
Debes saber que los bienes que se adquieren mediante este préstamo, quedan bajo garantía del banco, hasta que culmines con el pago de la deuda. Para obtener el documento de propiedad del mismo, debes cumplir con el pago total.
11. Evalúa los plazos de pago y las tasas de interés
Existen premisas en las entidades financieras que deberías evaluar antes de solicitar un crédito. Una de ellas es que la tasa de interés está condicionada a tu forma de pago. Si eliges pagar un interés fijo, implica que el factor será mayor.
Así mismo, el plazo que establezcas como tiempo para devolver el importe, también está condicionado por la tasa de interés, a mayor plazo, mayor factor. Por ende, debes analizar bien las condiciones de la devolución del importe.
Qué evalúan las entidades financieras
Además de las recomendaciones anteriores, es importante que sepas que lo primero que las entidades financieras evalúan para optar por la aprobación de tu crédito hipotecario, es tu capacidad para asumir este compromiso
Por ende, debes demostrar a la entidad que posees la capacidad de pago acorde a tu solicitud. Además, debes tener estabilidad laboral, ya que con esto la entidad podrá evaluar tu capacidad de pago y el tiempo en que pagarás la deuda.
Cómo iniciar tu historial crediticio
El historial crediticio es una de las características más importantes a tomar en cuenta, si deseas optar por un crédito hipotecario. Pero si estás iniciándote en el ámbito financiero, debes conocer como iniciar tu historial.
Si no tienes ningún récord financiero en alguna institución, es posible que tu solicitud no sea aprobada, por ende, te recomendamos tramitar una tarjeta de crédito básica, que te permita crear historial crediticio con alguna entidad bancaria.
Qué debes evaluar si tienes cuentas por pagar
Tener cuentas por pagar puede representar un riesgo de negativa al optar por un crédito hipotecario, pero, lo importante es demostrar a la entidad financiera que tienes liquidez para asumir este nuevo compromiso.
Aunque cada banco realiza un análisis particular a los expedientes crediticios, es importante que consideres que tu capacidad de endeudamiento debe estar representada por el 65% de tus ingresos para optar a un crédito hipotecario.
Cómo debe ser tu nivel de endeudamiento
Tu nivel de endeudamiento demuestra que tantos compromisos puedes asumir, antes de optar por un crédito hipotecario. Estos cálculos realizados por la entidad bancaria, se realizan para garantizar que puedes pagar el importe del crédito.
Entonces, debes mantener un nivel bajo de endeudamiento, disminuyendo las cuentas por pagar que tengas con otras entidades financieras o amortizando el capital de esa deuda que tengas.
Cómo mantener tu calificación crediticia
Antes de presentar una solicitud de crédito hipotecario, debes conocer si tu puntaje es lo suficientemente alto para calificar por este producto financiero. Tus calificaciones y actividad crediticia tienen un impacto importante en estos créditos.
Para mantener un puntaje alto, debes pagar tus deudas a tiempo y reducir tus cuentas por pagar. Recuerda que mantener limpio tu historial crediticio, es la clave para mantener un buen puntaje.
Cómo debes manejar un crédito hipotecario
Requerir un crédito hipotecario en una entidad financiera no solo supone obtener una cantidad de dinero que luego debes reponer, sino que, además, debes tener en cuenta que es un préstamo que implica un compromiso por muchos años.
Por ende, es importante que cuentes con un buen empleo, que te permita cumplir con las cuotas establecidas, y, además, consideres la posibilidad de crecer financieramente, ya que las tasas de interés suelen subir constantemente.
Conclusión
Debes ser consciente al asumir deudas con las entidades bancarias, evaluando tu capacidad de pago y tu realidad económica. Para esto, es vital que realices un plan financiero que te permita analizar tus ingresos y egresos.
Además, debes contar con un buen plan para la adquisición de ese inmueble, que te permita evaluar si el bien cumple tus expectativas, y, además, si su valor justifica el compromiso de asumir esta importante deuda.
References
tasa de interés - Tasa de interés - Wikipedia, la enciclopedia libre
