Los créditos de consumo son herramientas financieras utilizadas para satisfacer las necesidades personales de quien los solicita. Por lo general, son destinados para financiar bienes muebles, viajes, pago de estudios, entre otros.
En el siguiente artículo te mostramos que es un crédito de consumo, sus características y los beneficios de contar con este producto bancario.
Qué es un crédito de consumo
El crédito de consumo nació con la finalidad de hacer la cobertura del consumo de los usuarios que no dispongan de recursos económicos para costear el valor real del mismo.
Además, es una forma de tener acceso al consumo, para que uno pueda realizar la compra de bienes y servicios, por medio de la cobertura de financiación, y que se puedan pagar sin problemas en plazos establecidos.
En muchos países los créditos de consumo son de vital importancia, sobre todo en economías donde la mayoría de las ventas y compras se realizan mediante este sistema, pues es una oportunidad de adquirir bienes de alto costo.
Principales características de los créditos de consumo
El crédito de consumo se caracteriza, principalmente, por ser un préstamo para cubrir la adquisición de un bien o servicio, bajo condiciones convenidas entre el prestamista y el prestatario.
Además, es un producto concedido por una entidad especializada en este rubro, que no necesariamente debe ser un banco, pues también, las aseguradoras y otras empresas financieras atienden estas necesidades personales.
Otra de sus características, es que el acuerdo debe hacerse bajo un contrato que asegure al prestatario y a la empresa financiera, el conocimiento de las condiciones que se reúnen en la operación.
Para qué sirve el crédito de consumo
Con los créditos de consumo puedes financiar la compra de diversos bienes o servicios, como por ejemplo, la adquisición de un vehículo, financiamiento de estudios en el extranjero, entre otros.
También puedes utilizarlos como una herramienta de refinanciamiento, para ordenar cuentas y consolidar deudas de varios productos financieros, y así, unificar y tener un mejor control de tus finanzas.
La función principal de estos créditos es brindarte la facilidad de aplazar, en cuotas, el pago de las compras que realices, sumando en estas, una tasa de interés predeterminada por la entidad.
Tipos de crédito de consumo
Existen varios tipos de créditos de consumo, siendo uno de ellos el rotativo, que se caracteriza por ser una herramienta donde, a medida que vas cancelando, la capacidad del préstamo se va liberando para futuros usos.
También está el crédito de libre inversión, dirigido a aquellas personas que quieren financiar cualquier compra, sin tener que comunicar a la entidad prestamista, para qué será utilizado el dinero.
Y además está el crédito de libranza, donde el deudor autoriza a la entidad empleadora donde presta servicio, a realizar un descuento de su salario, con el fin de destinar este dinero al pago de la cuota del crédito adquirido.
En cuáles entidades puedo solicitar un crédito de consumo
Por lo general, este tipo de créditos, puedes solicitarlos en entidades bancarias o empresas dedicadas al financiamiento de capitales, y los puedes encontrar con distintas características, para adaptarse a cada cliente.
También, puedes disponer de este servicio en distintos establecimientos o cadenas de tiendas, donde podrás solicitarlo para hacer un consumo de los productos ofertados por estos negocios.
Realmente es muy fácil acceder a un crédito de este tipo, siempre y cuando cuentes con un buen historial crediticio. Lo importante es que compares entre las opciones que ofrecen, y elegir el que más se adecue a tu capacidad financiera.
Factores claves que debes considerar en los créditos de consumo
Al contratar un crédito de consumo debes analizar, cuidadosamente, los factores listados a continuación, a fin de garantizar la transparencia del mismo, comprometiéndote a la devolución del importe, y además asegurar tus derechos.
- Tasa de interés anual, que se refiere al rendimiento que genera el capital financiado en un tiempo determinado. Este factor se expresa en porcentaje, de forma anual. Generalmente debes pagarlo mensualmente;
- Tasa de interés nominal, que se refiere a un valor referencial establecido por las autoridades, para regular estos préstamos, y aplica solamente en caso de que la entidad bancaria no establezca la tasa anual;
- Monto del Importe, refiriéndose a la cantidad del capital financiado, o en otras palabras, la suma prestada;
- Número de cuotas a pagar, que es la cantidad de aportaciones que debes realizar para devolver el importe;
- El importe de las cuotas, donde se refiere a si estas serán aportaciones iguales, o varían, según la tasa de interés;
- Periodicidad del pago, donde se establece si las cuotas se cancelan de forma semanal, mensual, bimestral, quincenal o según lo acordado con la entidad bancaria;
- Constitución de garantías y penalizaciones, donde se expresa cuáles son las sanciones al retrasarte en el pago o en el incumplimiento del acuerdo establecido;
- Comisiones y gastos administrativos que tendrás que incurrir para obtener el financiamiento.
También debes tener en cuenta que además de los factores señalados, el documento debe expresar los derechos de ambas partes, que tendrán que cumplirse durante el proceso de otorgamiento y el pago del préstamo.
Qué monto puedes pedir en un crédito de consumo
Antes de solicitar un crédito de consumo debes analizar muy bien el producto financiero, para no elegir un monto al azar, ya que podrías perjudicar tu historial crediticio, excediendo tu capacidad de pago.
Para saber cuál es el monto adecuado, debes calcular tu capacidad de pago mensual y además, considerar algunas variables como son el plazo de pago y la tasa de interés del préstamo.
Estas entidades siempre cuentan con ejecutivos de cuentas, que te pueden ayudar a entender los montos que mejor se acomodan a tu capacidad de pago y a tus necesidades financieras.
Cuál es el mejor plazo en un crédito de consumo
Realizar el cálculo de la cantidad de meses en la que tendrás que devolver el importe es un factor elemental, ya que además de saber en cuánto tiempo pagarás la deuda, te ayudará a replantear tus demás gastos.
El plazo mínimo para pagar este tipo de préstamos, por lo general, es de 12 meses, aunque hay entidades donde podrás hacerlo en menos tiempo. El plazo máximo puede variar, dependiendo del prestamista y de tu capacidad de pago.
De todas maneras, existen algunos plazos de pagos recomendados, de acuerdo al propósito con el que pidas el préstamo. Entre estos están, los viajes financiados a 12 meses y la compra de vehículos entre 24 y 36 meses.
Requisitos para obtener un crédito de consumo
Si deseas solicitar un crédito de consumo ante cualquier entidad financiera, tendrás que consignar algunos de los recaudos listados a continuación, que, por lo general, son de entrega inmediata.
- Fotocopia de tu documento de identidad, junto al ejemplar original;
- Si eres empleado tendrás que consignar una constancia laboral, expedida en un lapso menor a 30 días, donde se indique tu cargo, salario y antigüedad en el puesto que desempeñas;
- Declaración de Impuesto Sobre la Renta del año inmediatamente anterior;
- Si eres un profesional o trabajador independiente, tendrás que consignar un certificado de ingresos y retenciones;
- Estados de cuentas bancarias de los últimos tres meses, si tienes productos en otras entidades financieras, distintas a la prestamista;
- Si eres pensionado, tendrás que consignar el último comprobante de pago.
Cada entidad tiene un listado particular de estos recaudos, pero lo que sí coincide, es que debes contar con un historial crediticio positivo, para que la entidad pueda garantizar que vas a devolver el importe del crédito otorgado.
Cómo manejar un crédito de consumo
En primer lugar, debes elegir un crédito que te convenga. Para esto, tendrás que analizar varias opciones y comparar entre ellas, cuál cubre tu necesidad, se adecua a tu capacidad de pago y cuenta con una tasa de interés baja.
Para saber cuál es tu capacidad de pago, debes listar tus gastos mensuales obligatorios y aparte, tus ingresos. Con esta información podrás analizar si puedes adquirir una obligación adicional.
Luego de otorgado, debes comprometerte a pagar la cuota de desembolso a tiempo, evitando caer en mora y tener que incurrir en costos adicionales, perjudicando además, tu historial crediticio.
Ventajas del crédito de consumo
Con este crédito podrás adquirir y disfrutar de productos y servicios, mientras que aún los estás pagando, sin tener que esperar hasta reunir el dinero suficiente para realizar una compra de contado.
Además, si haces un buen manejo y pago del crédito, podrás construir tu historial crediticio de forma positiva, permitiéndote aprovechar la obtención de otros productos de mayor envergadura.
Este crédito es una forma sencilla y rápida de obtener financiamiento, sin tener que presentar garantías. Además de que puedes utilizarlo en la adquisición de diversos bienes o servicios.
Desventajas del crédito de consumo
La principal desventaja de adquirir cualquier bien, a través de un crédito de consumo, es que el precio final del artículo se eleva considerablemente, debido al pago de los intereses de financiamiento.
Además, la cuota de desembolso está sujeta a la tasa de interés, que en caso de ser variable, aumentará con frecuencia, impactando directamente en la aportación mensual.
También tendrás que incurrir en el pago de otros cargos administrativos y comisiones, ya que es un requisito ineludible, establecido por todas las entidades financieras, modificando el monto de devolución del importe.
Recomendaciones para hacer un buen uso de tu crédito
Si decidiste comprar algún bien, a través de un crédito de consumo, te recomendamos analizar las distintas opciones del mercado, además de sincerar tu situación financiera personal, y así puedas decidir la que mejor te convenga.
Realiza tus pagos puntualmente para evitar que la entidad financiera te apliquen recargos en el capital adeudado, o en el peor de los casos, el embargo sobre el bien adquirido.
Qué es el prepago
Otra recomendación al optar por este producto financiero, es que realices abonos al capital adeudado o adelantes cuotas de tu crédito de consumo, de modo tal, que los intereses cada vez sean menos.
Cada entidad tiene sus propios requisitos para realizar el prepago de las cuotas, pero por lo general, tendrás que incurrir en una pequeña sanción, que aunque implique un pago, será menos que los intereses aplicados.
Conclusión
El crédito de consumo, al igual que cualquier otro producto financiero de este tipo, son una excelente oportunidad para adquirir bienes que impliquen un desembolso de capital considerable.
Pero debes contar con el conocimiento mínimo de manejo de estas herramientas, para que los mismos satisfagan tus necesidades financieras, sin afectar tu capacidad de pago y tu historial crediticio.
References
tasa de interés - Tasa de interés - Wikipedia, la enciclopedia libre
crédito de consumo - Crédito al consumo - Wikipedia, la enciclopedia libre
